第2章 婚前财产保护（3/5）

3、合理利用保险工具

保护婚前财产最方便又隐匿且不伤感情的方式就是合理配置保险。配置健康类保障保险如意外险（意外医疗）、医疗险、重疾险，若发生非身故理赔，理赔金归被保人个人所有。婚前配置大额年金类、增额寿险、投资分红险，保单所对应的现金价值归投保人个人所有，我一般不推荐分红险，分红险属于投资类险种，收益并不确定，婚后分红收益所得属夫妻共同财产。储蓄性保险除了具有安全稳定、增值保值、收益明确写入合同的优势外，还有很多优点：隐秘性好、流动性强（保单贷款非常方便快捷）、操作手续简单（投保减保退保理赔电子化）、0??税费（保险理赔金不用交任何税费），结合保险金信托工具还可实现债务隔离、财富传承的功能！

但签订保险合同前要做好规划：

（1）用父母的钱投保

a.父母做投保人和被保人，孩子为第二投保人，同时设立孩子为受益人。父母在世时，保单由父母控制，父母去世后，孩子作为受益人领取保单的理赔款，这部分为婚内个人财产。

b.父母做投保人，孩子为第二投保人和被保人，父母为受益人。父母在世时，保单由父母控制，父母去世后，保单的债权转移给孩子，控制保单意味着掌握这部分财产。万一孩子意外，父母作为受益人拿回理赔款。

c.孩子做投保人和被保人，受益人为父母。婚前完成交费。这样安排这部分钱父母将控制权转移给了孩子，由孩子来决定，万一孩子发生意外，这部分钱父母作为受益人会回到父母手中。这种设置就要根据孩子的情况，要考虑孩子是否有足够的能力，因为这个不能隔离孩子人生发展中的可能的负债问题。

（2）用孩子的钱投保

投保人被保人和受益人的设置主要有以上三种方式，除此外，还有一种方式，就是孩子做投保人，父母做被保人，孩子做受益人，这种一般主要是给父母买快返年金或者养老年金用于补充父母的养老。

需要注意的是：

1、父母作为投保人，用父母的钱投保，不一定必须在婚前完成，而用孩子的钱投保，孩子需要在婚前将全部款项转给父母，不一定要交完全部保费。但父母作为代持人时要评估父母的退保和身故风险，建议由父母订立遗嘱，明确当投保人身故时保单由孩子个人单独继承或者将孩子设置为第二投保人，这里没有继续讲各种细节，有时需要法律工具和保险工具的结合。

2、孩子作为投保人，不管用父母的钱还是自己的钱投保最好在婚前交完保费，要不就设置一个专款银行账户。

还有个值得关注的问题：

婚后利用婚前保单进行贷款，有还款，是否会混同为夫妻共同财产？

保单贷款，是投保人以保单现金价值做担保，按照现金价值一定比例，向保险公司申请贷款的服务。贷出来的钱，并不是把自己保单里的钱“拿”出来，而是向保险公司借的钱。这个过程中，保单充当了“担保物”的角色，因此，保单借款和还款，不会导致婚前保单与夫妻共同财产的混同。

三、签订婚前财产协议书要注意以下问题：

1、书面。婚前协议书一定要是书面的，才具法律效力。书面的婚前协议书，能够作为提供协议内容的证据，并能协助证明双方都了解并同意协议书之内容。

2、双方出于自愿签字。

3、公证，是否要公证出于当事人自己的选择，但公证可以确保协议效力，避免纠纷。

4、在合理、公平，以及没有错误、诈欺、压力的情形下，签订的书面婚前协议书，应该具有法律的约束力。可是如果一方是被不公平的方式诱骗，而签下了婚前协议书，或是在相当大的精神压力之下，签订了婚前协议书，该婚前协议书就存在效力上的瑕疵，可能无法产生法律的约束力。此外，违反公序良俗的婚前协议书条款，法院一般也不会认可。

婚前协议书可以在结婚以前的任何时间签订。当然，最好是早在结婚仪式举行以前就签订。这样可以避免出现令人怀疑是否有不恰当的压力，并可证明双方签字以前，都有经过缜密的考量。

5、建议可以聘请律师提供帮助，代表自己来签订协议，这样可以在符合法律规定下订立合法有效的婚前协议，实现对自己的保护。

6、双方都已经完全了解责任、权利、可能的变通方式。通常，签约的双方，总有一方在财务、法律上，会比另一方更精通。所以，在最后签订婚前协议书以前，找一个律师协助审读、准备婚前协议书，就成了相当重要的步骤。这样可避免将来被法院裁定不公平，或是过分偏袒一方，从而无法实现协议的内容。

7、确保各自的财务状况都已经完全让对方知晓，应当以清单列表的方式清楚列出所有的现有资产与负债。

婚前财产协议书示例如下，可根据双方具体情况对条款进行修改。

示例：婚前财产协议书

甲方(男)：姓名，民族，