第14章 金融1（1/1）

2012年开始，网购高光时刻正式到来，身边的朋友全都开始网络购物。还开通了第三方支付平台，还可以预支付和分期支付。陆陆续续的网购平台越来越多，某东，某美，某宁各大平台促销活动一年比一年给力，年轻一代的消费负债也越来越严重。

什么校园贷，平台贷各种金融B2B，B2C，信用卡，小额贷，到最后连裸贷都出来了。其实，国内的金融当时还是很不完善的。

我有朋友在做香港的财务顾问公司我后来通过他来了解了一下：香港发放贷款是按照个人月薪收入的倍数来发放的，一般银行批现金都是在月薪8-12左右。如果，你有多家银行的债务，总共在你月薪的20倍以内，有很多银行或财务公司，只要你的收入文件证明你有还款能力的，银行可以优先帮你清数（就是把一部分高利息的债务整合在一起还，每月还款一般不超过你月薪的65%，银行也要考虑到你个人生活问题）

也有很多行业他们是不怎么想批的，例如：餐饮行业，建筑行业，的士行业，还有一部分金融行业，这些都是在香港破产率最高的行业，保险，地产行业因为收入不稳定，放款审得也比较严格，上面这些行业有收入证明批的倍数也不会很高。

香港个人是有破产的（破产以后不用还了，破产年限是4年，这4年期间限制所有的高消费，包括吃饭，坐车也有人专门查这种的，被抓到高消费以后前面的债务是要还的或者会延长破产时间）还有债务重组（债务重组听完以后觉得还不如破产，债务重组是由负债最高那家银行带头，把客户所有债务整合重新分期，最长120期，利息有可能是不减的）债务舒缓（期实债务舒缓就是我们国内说的把债务重新分期，只是期数长点最长84期，也要看客户的经济情况定）

很多选择债务重组和舒缓的都是公务员，政府单位人员，还有一些是企业高管，他们要担心破产以后会不会失业，或者影响升职情况。

至于有没有公务员破产也是有的，破产率最高的公务员是警察，说一个比较经典的案例：香港警察很多时候破案是靠线人的（以为是电影里面的情节，现实也有），或多或少都会养一两个线人，曾经遇到过一个客户：一个月收入4.5万的警察（职位也挺高的），负债180多万（有一些是二三线财务公司借的，就是所谓的高利贷），每月发工资以后有一半拿去养线人了，债抵债，负债就越来越多了。他老婆受不了他天天不着家，还曾被人上门威胁过每天担惊受怕的，后来受不了离婚了。他自己刚开始的时候也觉得债务过重想过破产的，刚好破了案要升职了，就选择了债务重组，后面才有二三线财务的债务，债务就像雪球一样越滚越大。在这时候想破产就很难了，二三线债务香港当时是不支持破产的，而且停还款还会发催收账单去他的单位。后来帮他梳理了债务以后，还是帮他把能破产的120多万债务全都申请了破产，还有大概60万要继续还的

也有其他公务员破产，只是很多破产以后不能在原来地岗位了，要转去其它岗位，也有不受影响的，主要看情况。

普通老百姓破产的也有五花八门，再说一个经典的案例：有一个做建筑的客户，他们公司是正规的公司转帐出粮的。收入每个月大概1万8左右，有2个女儿，一个女儿读小学二年级，一个才读幼儿园，他老婆患癌症走的。他欠债60多万（有10几万二线财务的），他老婆当时没有配置保险，检查结果出来以后呢。就把家里的积蓄拿出来治疗，连上他本人的负债，治疗一年多花了100多万。结果还是走了，刚开始他还能还上，到他二女儿开始上小学就还不起了。打给很多机构想借钱，都不再愿意借。就有顾问公司开始叫他债务重组，债务舒缓，破产的都有建议。客户刚开始是死活不愿意破产，看到债务重组债务舒缓的方案以后还是觉得没能力还。压力太大客户自已都哭了，后来是我朋友他们公司帮这个客户处理的破产。

香港的这种类似的金融体系，也渐渐传到国内，这种情况在国内网络发展越快，它的成长速度也越快