§2．保险的理财功能（1/2）

首先，是买保障。保险的主要功能是风险保障，其目的是为了使遭受不幸的被保险人及其家属获得经济上的补偿，从而不至于使家庭生活因不幸事故的发生而遭受灾难性的打击。其次，买廉价。要买保障型的险种，由于保险责任专一，故交费较低。第三，买合身。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有区别。第四，买权益。一些新险种增加了投保人权益的内容。如在保险合同有效期间保单已具有现金价值，保单现金价值可自动垫交保费，保障了投保人因故欠交保险费或正常缴费有困难时继续维护保单的效力。

那么一个人在买人寿保险时该买多少，如何确定被保险人的保险金额？这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量。通常，我们选择保险保障的需求大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。

在考虑保险保障的需求大小时你首先

应明确自己的“角色”--你在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何？然后估算出你所面临的各种风险可能产生的最大费用需求，例如医疗费用、养老费用、生活费用、子女教育费用等等，再减去目前的社会保险可以提供的额度（例如单位提供的保险）以及自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、亲友捐助等），即得出应该由商业保险来补充的额度。一般地说，这样估算出来的保额数字是比较可行的，以此来投保会获得比较充足的保障。

穷人富人都需要的人寿保险

对个人来说，投保人寿保险是获得对未知风险的保障，可以使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定；亦可作为一种储蓄和投资工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和其他报酬。可以说，不论男女老幼、贫富贵贱都需要人寿保险。假如你在年轻时挤出一部分金钱购买适当的人寿保险，那就会“种下一棵小树，收获

一片阴凉”。

人寿保险使老有所养。中国社会制度的转型，使传统的完全依赖国家、单位的养老制度逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的“大包大揽”已成为过去，人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。所以人们在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而渡过一个“夕阳无限好”的晚年。投保养老保险可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。

人寿保险使病有所医。俗话说，食五谷，得百病，尤其现代社会，生活节奏加快，竞争日趋激烈，小病小灾的，人们还可以抵抗过去，一旦大病临头，许多人纵使债台高筑，家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用；有的家道殷富，也会因一场大病，耗尽积蓄。据《上海保险》1997年第6期登载，在对上海市民的一次社会调查中发现，医疗与养老是寿险市场的最大需求，而在这两者之间，医疗保险的比例又占主要地位，因为现在许多寿险

险种中，住院医疗和意外伤害，不能单独承保，只能作为主险后面的附加险投保。于是，市民为了得到一份附加险，就顺便买了份主险。可见人们已意识到投保寿险，可以使自己病有所医，康复有望。

人寿保险使幼有所依。“子女在父母面前永远是需要保护的孩子”，这种观念使中**母对子女有更多的经济义务，父辈与子女的经济联系往往持续到子女就业、婚嫁、生育之后。中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多，子女从教育费用到婚嫁费用，负担很沉重，如果家庭收入水平都不高，承担这些费用将是很困难的。所以许多适合少儿的险种无疑为望子成龙、望女成凤的父母送去了及时雨。

人寿保险有利于自身发展。在计划经济体制下，一个人只要有一个工作单位，那么便大树底下好乘凉，生、老、病、残、死等人身风险都可以依靠单位来解决。随着市场经济体制的逐步确立，政府和企事业单位的职能转变，尤其是用工制度和社会保障制度的

改革，个人日益成为风险的主要承担者。只要有合适的商业保险做后盾，获得更多的安全感，许多人就可以义无返顾地自由选择适合自己的职业，把握每一个可以发展自己才能的机会，尽情展现自己的才华。

人寿保险的理财功能

在投资理财时，我们希望能够承担更小的风险，获得更多的收益，为此我们可能会征求会计师、税务专家、投资专家的意见，他们会给我们很多专业的分析和指导，但是他们往往会忽略了一个最大的风险--你个人面临的人身风险，万一因为意外事故造成收入中断，没有“财”可理时，我们的生活如何继续？

所以，在你考虑投资理财之前，先要管理好这个最大的风险，在没有后顾之忧时，再考虑其他投资理财手段。

那么是否需要留出足够的钱以保证万一收入中断，全家人仍然能维持现有的生活？

不用。你只需要每年支付一小笆的保费，就可以得到比较高额的保障，而其余